Учитывая интерес граждан к теме незаконного удержания банками второго уровня комиссий, в частности комиссии за обслуживание займа и комиссии за ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, предлагаем Вашему вниманию позицию ТОО «Юридической компании «АС и партнёры» по указанной проблеме.
Во – первых, согласно пункту 1 статьи 8 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон) банкам запрещаются осуществление операций и сделок в качестве предпринимательской деятельности, не относящихся к банковской деятельности (см. ст. 30) либо не предусмотренных пунктом 9 настоящей статьи и пунктом 30 статьи 30 настоящего Закона, а также приобретение долей участия в уставных капиталах или акций юридических лиц, создание и участие в деятельности некоммерческих организаций, за исключением членства в Национальной палате предпринимателей Республики Казахстан, а также случаев, установленных настоящим Законом, и осуществление сделок с ценными бумагами в случаях, предусмотренных пунктом 8 настоящей статьи.
Таким образом, вышеуказанными нормами Закона, закреплен исчерпывающий перечень видов деятельности, разрешенных для банков второго уровня (далее - БВУ), в котором не предусмотрена отдельная банковская услуга в виде обслуживания банковского займа. При этом из представленной нормы Закона следует, что осуществление БВУ иных видов предпринимательской деятельности Законом запрещено, то есть предпринимательская деятельность по оказанию платной услуги за обслуживание банковского займа не только не предусмотрена, но и запрещена для БВУ действующим законодательством Республики Казахстан.
Во – вторых, в соответствии с п. 1, 3 ст. 39 Закона ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.
В п. 3 ст. 39 Закона были внесены изменения (в соответствии с Законом РК от 03.07.19 г. № 262-VI (введены в действие с 1 января 2020 г.) согласно которым, до заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также условия кредитования, предусматривающие право банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.
Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать все комиссии и иные платежи, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора.
Таким образом, анализ нормы статьи 39 Закона дополнительно подтверждает мнение о том, что Банк не имеет права самостоятельно устанавливать и включать в Договор банковского займа условие о начислении и взимании комиссии.
В – третьих, согласно статье 30 Закона к банковским операциям помимо прочего относятся банковские заемные операции: представление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности.
При этом по своей сути банковская заемная операция – это сложная банковская услуга, состоящая из многосоставного процесса, который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, организации и выдачи кредита, обслуживание банковского займа (открытие и ведение ссудного счета - внутреннего бухгалтерского учета банком банковского кредита, корректного ведения начисляемого вознаграждения, остатка сумм долга и т.д.). То есть все действия, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа: рассмотрение документов по кредиту, организация кредитования, открытие ссудного счета, зачисление(выдача) суммы займа по банковскому займу и т.п., - являются составной частью этого процесса и поэтому требования к Заемщику об отдельной плате за осуществление отдельных действий в рамках единого процесса кредитования являются неосновательными.
Обслуживание займа, так же как и ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, самостоятельным видом банковской услуги считаться не может, поскольку нет такого самостоятельного вида банковской операций, как обслуживание кредита или ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, и она не удовлетворяет какие-либо потребности Заемщика, в силу того, что ему необходима от Банка банковская услуга (банковская заемная операция) по представлению ему кредита на временное пользование, но не само осуществление Банком данной отдельной процедуры в рамках процесса представления банковского займа в виде обслуживания банковского займа (см.ст. 30 Закона, п. 6).
