Как защитить заемщика?
Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда оказываешься в безвыходном положении, имея заем в банке, вдруг лишаешься возможности оплачивать по кредиту. Такая ситуация может быть последствием утраты работы, а может всему виной стала девальвация. Так, при резком колебании курса доллара США к тенге, все кто имел заем в долларах США оказались в безвыходной ситуации, когда доходы в тенге, а выплаты по кредиту в долларах США. И это, несомненно, повлекло удорожание кредита, ежемесячный платеж увеличился 2,5 раза, а заработная плата осталась на прежнем уровне. Не будем описывать все тяготы заемщика, попробуем найти способ его защиты.
В связи с наступлением указанных обстоятельств были инициированы изменения в банковское и гражданское законодательство, которые ужесточили требования к банкам и микрофинансовым организациям.
Приведем основные изменения, которые во многом облегчили положение заемщиков (дополнения в закон указаны нами не в полном объеме):
1. Взыскание задолженности заемщика – физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования-поручения ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования-поручения. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика – физического лица. Такое ограничение в отношении банков исключит блокировку счета Заемщика до поступления полной суммы, как это было ранее, а также не позволит оставить без средств к существованию, поскольку списание возможно лишь пределах пятидесяти процентов от поступивших средств.
2. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе изменять условия договора банковского займа в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заемщика. Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты получения уведомления отказаться от предложенных улучшающих условий. Ранее банки часто практиковали одностороннее изменение условий займа в угоду себе и таким образом, отягощали бремя заемщиков. В настоящий момент имеется запрет.
3. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Более того, запрещается предоставление ипотечных займов, не связанных с предпринимательской деятельностью, в иностранной валюте физическим лицам, не имеющим доход в данной валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения физического лица.
4. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору банковского займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) неустойка (штраф, пеня);
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
5-1) комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа;
6) издержки кредитора по получению исполнения.
До внесения изменений очередность направления денег была в обратном порядке, все деньги вначале направлялись на погашение комиссий, штрафов, пени, вознаграждения и только в последнюю очередь на погашение основного долга. Поэтому многие заемщики платили годами, но это не уменьшало сумму долга перед банком.
5. Следующее нововведение это, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика. Теперь выбор остается за заемщиком и банк не вправе направлять их в свои дочерние или связанные компании, в которых комиссия могла быть значительно выше по рынку.
6. Банки ограничили в начислении размеров штрафов, пени. Также уже с 01 июля 2016 года, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа, тогда как ранее действовала лишь одна процентная ставка в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа.
7. Банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе по договорам ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, устанавливать и взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, а также за зачисление займа на банковский счет.
8. Также справедливое нововведение по освобождению залога. Так, если в обеспечение возвратности кредита предоставлено несколько предметов залога, то в случае надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа и при условии, когда рыночная стоимость предметов залога, определенная оценщиком на момент обращения заемщика, залогодателя с требованием об уменьшении залогового обеспечения, превышает сумму неисполненной части обязательств заемщика с учетом требований залоговой политики банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций), банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан в течение десяти рабочих дней с даты обращения заемщика, залогодателя принять меры по расторжению (изменению) договора (договоров) о залоге одного или нескольких предметов залога в части, превышающей размер обязательства заемщика.
Все вышеуказанные изменения и дополнения защищают права и интересы заемщиков, и несомненно улучшили его положение.
Еще хотелось бы, отметить такой злободневный вопрос, как ответственность гаранта/поручителя. Что делать если Вы являетесь гарантом или поручителем, а должник не оплачивает по кредиту? А может Вы только планируете стать гарантом или поручителем по кредиту Вашего родственника? Что Вам необходимо знать и в чем разнится между гарантом и поручителем?
Гарант отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату неустойки, вознаграждения (интереса), судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не установлено договором гарантии.
Поручитель несет перед кредитором ответственность в пределах суммы, указанной в поручительстве, если иное не предусмотрено условиями поручительства. До предъявления требований к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, кредитор должен принять разумные меры к удовлетворению этого требования должником, в частности, путем зачета встречного требования и обращения взыскания в установленном порядке на имущество должника.
То есть, гарант отвечает перед кредитором ровно, так же, как и сам должник, тогда как поручитель отвечает лишь в том объеме, который был указан в поручительстве.
В соответствии со статьей 336 Гражданского Кодекса РК Гарантия и поручительство прекращаются по истечении срока, на который они даны, указанного в договоре гарантии или поручительства. Если такой срок не установлен, они прекращаются, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного гарантией или поручительством обязательства, не предъявит иска к гаранту или поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, гарантия и поручительство прекращаются, если кредитор не предъявит иска к гаранту или поручителю в течение двух лет со дня заключения договора гарантии и поручительства, если иное не предусмотрено законодательными актами. А это говорит о том, что если Банк своевременно не предпринял действий к взысканию задолженности с гаранта или поручителя, то Банк утрачивает такое право.
Тема защиты прав заемщика очень объемна, каждая проблема требует к себе индивидуального подхода. Мы рады будем оказать посильную помощь в решении Вашей проблемы. Для обращения к нам и получения консультации, Вам необходимо взять договор гарантии/поручительства, займа, претензия Банка/исковое заявление. Список документов, возможно будет расширен в зависимости от конкретной ситуации.
Срок оказания услуги?
- Срок зависит от сложности ситуации, необходимости подачи заявлений/претензий, ожидания процессуальных сроков.
В пакет услуг входит?
- консультация;
- подготовка ответа на претензию/отзыв на исковое заявление;
- представительство в суде;
- получение решения суда, обжалование решения суда при необходимости.
- подготовка заявления на рефинансирование по государственной программе.
Стоимость услуг?
Стоимость услуги зависит от сложности ситуации, а также объема предполагаемое работы – можно ограничиться досудебным порядком разрешения спора, подготовкой и направлением жалобы в уполномоченный орган либо имеется необходимость обращения в суд и представление интересов в суде. В каждом конкретном случае стоимость определяется индивидуально.
